W wielu przypadkach zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest jedynym sposobem na spełnienie marzenia o własnych czterech kątach. Podjęcie decyzji o takim zobowiązaniu wpływa na życie kredytobiorcy przez kolejne kilkadziesiąt lat. Dlatego warto dobrze przekalkulować oferty hipotek przedstawiane przez banki. Jak znaleźć dobry kredyt hipoteczny? Podpowiadamy.
Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?
Kredyt hipoteczny to sposób finansowania powszechnie wybierany przez osoby chcące zamieszkać na swoim. Jego popularność w głównej mierze wynika ze stosunkowo niskiego oprocentowania (w porównaniu do np. kredytu gotówkowego). Kredyt hipoteczny cechuje się długim okresem spłaty wynoszącym nawet do 35 lat. Charakteryzuje się również wysoką kwotą, sięgającą nawet 100% ceny nieruchomości.
Pieniądze pozyskane od banku w ramach kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na określony cel, np. na:
- zakup mieszkania, domu lub działki;
- budowę domu;
- remont lub przebudowę nieruchomości;
- nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, zobowiązujesz się do spłaty należności w określonym terminie. W okresie zwracania środków w postaci rat pożyczona przez Ciebie suma pieniędzy jest powiększona o odsetki i inne dodatkowe koszty (np. ubezpieczenie czy prowizje).
Dobry kredyt hipoteczny, czyli jaki?
Najlepszy kredyt hipoteczny to taki, który jest dopasowany do potrzeb kredytobiorcy i jego możliwości finansowych. Dlatego, zanim udasz się na rozmowę z doradcą, zastanów się dobrze, jak dużego finansowania potrzebujesz. Określ swoje wymagania tak dokładnie, jak to możliwe, starając się nie uwzględniać przy tym pieniędzy „na zapas”. Pamiętaj, że im niższe zobowiązanie, tym krótszy okres spłaty i mniejsze wydatki dodatkowe.
Przed zaciągnięciem zobowiązania oblicz, ile jesteś w stanie przeznaczyć miesięcznie na spłatę. Podsumuj swoje udokumentowane dochody i oszacuj ryzyko ich utraty. Dowiedz się też, jak dużo wynoszą wszystkie Twoje miesięczne wydatki związane z prowadzeniem domu i opłaceniem rachunków. Dzięki temu dowiesz się, jakiego kredytu hipotecznego potrzebujesz.
Co wziąć pod uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?
Podczas przeglądania ofert finansowania warto zwrócić uwagę na różne czynniki, które składają się na ogólny koszt kredytu. Wśród najważniejszych z nich należy wymienić oprocentowanie, prowizje i dodatkowe opłaty. Ponadto wpływ na finalną cenę zobowiązania ma również typ rat.
Oprocentowanie
W przypadku kredytów hipotecznych wyróżnia się 2 rodzaje oprocentowania — stałe i zmienne. Oprocentowanie stałe jest bezpieczniejsze dla kredytobiorcy, bo wyklucza ryzyko zmiany wysokości na skutek zmian stóp procentowych czy inflacji. Wówczas, w razie wzrostu stóp procentowych, stratę ponosi bank.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o oprocentowaniu, wejdź na stronę https://finanse.rankomat.pl/poradniki/co-to-jest-kredyt-hipoteczny/.
Prowizja
Prowizje bankowe mają formę procentową i są naliczane jednorazowo lub rozkładane w ratach kredytu. Wynikają z czynności wykonywanych przez bank, np. z uruchomienia kredytu. Niektóre banki naliczają również prowizję za przedterminową spłatę lub za wydanie promesy kredytowej.
Opłaty
To koszty stanowiące zarobek banku lub innych podmiotów uczestniczących w udzielaniu finansowania. Są naliczane np. za rozpatrzenie wniosku, administrowanie rachunkiem kredytowym, modyfikacje harmonogramu spłaty zobowiązania, ubezpieczenie nieruchomości, jej wycenę, wpis hipoteki czy ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.
Rodzaj rat
Kredyt hipoteczny możesz spłacać za pomocą rat:
- malejących — są nazywane ratami kapitałowymi z uwagi na niezmienną część kapitałową każdej raty. Ich wysokość zmniejsza się wraz z upływem okresu kredytowania (lub w czasie obowiązywania danej wysokości stopy procentowej);
- annuitetowych — są określane jako kapitałowo-odsetkowe. Pozwalają na szybkie spłacanie kapitału przy jednoczesnym wolnym regulowaniu odsetek. Każda z rat ma identyczną wysokość w całym okresie spłaty (lub przez czas obowiązywania danej wysokości stopy procentowej).
Gdzie szukać kredytu hipotecznego?
Największy wybór ofert finansowania znajdziesz w kalkulatorze kredytu hipotecznego dostępnym online. Po wstępnym określeniu kwoty zobowiązania, dostępnego wkładu własnego i okresu kredytowania zyskasz dostęp do zestawienia ofert proponowanych przez różne banki. W formularz określisz parametry kredytu w dowolny sposób. Minimalny czas spłaty w przypadku większości kalkulatorów wynosi 5 lat, a maksymalny — 35. Dowiesz się również, czy kwota pieniędzy, jaką dysponujesz na wkład własny, jest wystarczająca do uzyskania finansowania. W razie potrzeby możesz też skorzystać z profesjonalnego wsparcia konsultantów, którzy z chęcią udzielą Ci odpowiedzi na nurtujące pytania.
Podczas poszukiwań możesz skorzystać też z rankingu kredytów hipotecznych, który przedstawi najkorzystniejsze oferty dostępne aktualnie na rynku.
